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从央行宣布成立“网联” 解读网贷设立银行存管背后的目的

2020-01-14 07:14:19

2017年8月4日,央行宣布:从2018年6月30日起,类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的,涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联支付平台”处理。

“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。

然后问题来了,中央银行为什么要这么做?以支付宝为例,我用支付宝从银行向收款人进行跨线转账,这可以是它自己的。然后,只要银行卡从我的银行转到中国银行的账户,支付宝就会把它退还给收款人的银行账户。通过这种方式,支付宝使用两次点对点转账来“模拟”一笔跨线汇款,但央行,即银行,并不了解银行的汇款,支付宝的真正含义是将中央银行替换为清算中心。

实际意义上支付宝承担了最大的线上支付清算功能。从交易笔数来看支付宝已经超过了银联,不但如此支付宝掌握了庞大的用户以及资金的大数据信息。

然而,这种绕过中央银行清算制度的模式使得银行和中央银行无法掌握具体的交易信息和准确的资本流动,这给中央银行的财务工作带来了巨大的困难,例如金融监管、货币政策监管、财务数据分析等。Netflix的目的是将第三方支付机构置于中央银行的清算系统中。

谈到这一点,我想谈谈互联网金融。根据网上贷款信息中介业务活动管理的临时措施,在线贷款平台应通过银行存入和管理资金。截至12月4日,中国663个正常运营平台完成了银行(包括在线存储和管理系统,但未发布管理标准平台)的直接存款和管理系统的对接和在线,占P2P贷款行业正常运营平台总数的33.93%。所以为什么要设置银行存款?许多人认为银行存款管理的实施是为了保证投资者的安全,因为它将平台从用户资金、投资者“资金”直接划分为银行账户,平台无权错。这只是一种肤浅的解释,背后有更深层次的原因吗?在网上贷款银行存款管理和"网联"系统似乎没有什么关系的两件事背后隐藏了什么联系?

我认为这是对问题的分析。我们需要先看看银行存款的性质。许多事物的本质是一样的,因为环境背景等不同的因素可以不同的形式呈现出来。事实上,两者的本质是“清算”,银行将由第三方支付机构代替净贷款平台为基金清算提供资金,而净贷款的资金则包括在银行的基金清算系统中。从而便于对资金流向监管和财务数据的收集和分析。

支付宝目前的模式是让用户在支付宝开立虚拟账户,支付宝必须根据监管要求在银行存款和管理,但实际上只开设了一个储备账户,类似于网上金融在线贷款银行存款和管理的联立存款和管理模式。

如果第三方支付机构接入网络连接,那么以前被认为不符合规定的网络贷款联合存库模式将在未来被允许吗?

那么先来看看联合存管的定义,联合存管是最早出现的存管模式,叫做“第三方支付+银行联合存管”。顾名思义,联合存管就是银行和第三方支付机构联合对网贷平台上的资金进行存管, 借款人、投资人在第三方支付机构开设虚拟账户,存管银行开设汇总存管账户,银行负责监管账户与资金,第三方支付机构作为资金的通道,在为我们提供账户的同时也会提供日常的数据、技术、结算等服务。但是根据监管部门《资金存管指引》存管银行并不能委托网贷机构和第三方机构为投资人和借款人代开资金账户,也不能外包交易信息处理。

没有直接到达银行的联合存款管理被认为是不正常的。如果我们考虑一下遵守直接存款管理模式的原因,我们会发现联合存款管理中的违规行为是很重要的,因为我们跳过了中央银行的清算制度。

所以我提出了一个假设,在未来第三方支付机构进入Netlink平台后,联合存款管理模式可能会被允许,很多文章都是关于“Netlink”的,支付宝哭了,微信输了,我想银行会哭,第三方支付机构在网上贷款平台上银行存款和管理系统能再得到一块馅饼吗?

这就好像是蝴蝶效应,亚马逊雨林一只蝴蝶拍拍翅膀,也许会引起美国得克萨斯州的一场龙卷风,有时候看似完全无关的两件事的背后却隐藏着千丝万缕的联系。