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家庭有60万怎么理财?家庭理财方法介绍

2020-03-13 20:47:17

  妙妙家每月税后收入有5万元,80%的收入来自妙妙的老公。他们在西安有一套240平米的房子,走的是商贷,每月房贷1万元;因为发展原因,妙妙全家目前在上海居住,每月房租5000元,孩子幼儿园每月4500元,日常开销考虑到9月份会给孩子报一些课外班,我们按8000元/每月计算。每月支出总计:2.75万/月,家里目前有15万储蓄。夫妻俩均有社保,并且各有一份众安尊享E生医疗保险,每年保费200多块钱,保额100万;双方父母均有社保,无商业保险。像妙妙家这样年收入税后60万,孩子学费、生活费和房贷每年支出一共33万。这种收入条件下,应该如何理财,从而实现自己的目标呢?


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  【理财建议】
  1、收支良好,保持并努力优化
  身处大城市,还是上有老下有小阶段的妙妙一家,每月能有2.25万元,即45%的结余率已经很好了。毕竟上海的住房、子女教育以及正常开销等各项生活成本都很高,所以收支上建议你保持当前的状态即可。随着孩子逐渐长大,学费、生活费的支出会更多,自己也有长远的养老金储蓄计划,所以在未来收入提高,支出逐渐稳定后,还是要在生活开销方面尽量优化。
  2、家庭金融资产较少,优先要准备应急资金
考虑到苗族最近在西安买了一栋大房子,他的储蓄只有15万是正常的。但考虑到目前的家庭结构,随时可能有大量资金,因此这种储蓄只能满足不到半年的家庭费用,建议作为家庭应急基金,不要使用风险投资,并将其存入流动性更强的货币资金。
3.建议将西安的大房子出租出去。
  像妙妙这样每月还要支付高额房贷的房东来说,未来5年西安的房价涨幅是否能跑赢未来5年的房贷利息?也是需要考虑的成本。所以对于这套暂时不居住的房子来说,建议妙妙还是花最少的钱简单装修一下,尽量出租。这样租金还可以抵扣一些房贷,减轻每月的压力。
  另外,有了购房记录,公积金也可以定期提取用于还贷。这样资金来源更多,自己承担的房贷支出便会少一些。
4.你可以每月定期存一笔款项,供儿童留校助学金之用。
  目前,留学美国每年的学费+生活费,大概要30万人民币左右,我们假设未来费用的增长率为5%,15年后每年的留学支出将涨至约60万元。如果本科+研究生都在国外读,7年共需要420万元。
  我们把这笔420万元全部推算到15年前的今天,并按年化收益率8%计算,妙妙每年要储蓄约15.5万元,也就是平均每月拿出1.3万元用于留学金储蓄即可。

  按照妙妙目前的家庭结余情况,拿出1.3万元用于孩子未来的教育金问题不大。不过由于这笔资金是未来的刚需,并且使用时间上没有流动性,所以这笔钱建议通过稳健的理财方式,推荐大家投资团贷网,投资期限为1-36个月不等,参考年回报率在7%-12.6%之间,收益在业内属于中等水平。现在新手注册即送518元投资红包和2888元体验金,优惠多多。点击注册


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  5、养老金储备慢慢来
目前,家庭生活费用为8000元,通货膨胀率为6%,30年后的月生活费为45947元,退休后20年的生活费用总额约为1100万元。
  妙妙家月余9500元,如果我们能合理安排这笔资金,比如拿出其中的42%,即4000元用于长期的基金定投,收益率就按10%计算,剩下的58%,即5500元存放于货币基金、银行理财或P2P中,收益率保守些按5%计算,那么这个组合的平均收益率就有7.1%,30年后资金可以累积到1096万元。如果再算上这期间的工资上涨,结余率增加以及投资收益,退休后的养老金是可以攒够的。
 6.为50岁以上的中老年人提供保险,重病不是首选。
这个美妙的家庭里有四位老人,两位是58岁,两位是53岁。我岳母也做了乳房手术。另外三位父母身体健康。苗觉得有必要给他们买一些重病和其他保险,作为社会保障的补充。
  给50岁以上的中老年人群买保险,重疾险并非是首选。因为重疾险的投保门槛很高,大部分的投保上限年龄是50岁或者55岁,越接近上限年龄,保费越高,甚至出现“所缴保费>实际保额”的倒挂情况,所以不建议为此类人群配置。
  综合考虑四位父母所面临的风险,理财师建议按照意外险+医疗险的保险组合配置。另外,要继续为老公购买医疗险,除此之外,意外险+重疾险+定期寿险也要尽量优先配置。而妙妙本人,则可以按照意外险+医疗险+重疾险的组合购买保险。
  总之,妙妙一家在打理钱财上做的还是不错的,对于正处于收入上升期的高收入家庭来说,要想保证财富不缩水,长期目标能逐一实现,还是要从合理支出、稳健投资和完善保障这三方面入手。